Comprendre la monétique

Apparue dès 1914 (premières cartes en métal inventées par western union), la monétique est aujourd’hui en plein essor grâce au développement de l’internet.

Ce système quelque peu complexe suscite des interrogations.

Comment fonctionne la monétique ? Quels sont ses avantages ? Est-elle fiable et sécurisée ?

C’est quoi la monétique ?

La monétique est un système qui combine l’électronique et l’informatique en vue de mettre à la disposition du public une monnaie électronique pour les transactions bancaires. Avec la monétique, les cartes bancaires sont ainsi émises pour des paiements et des retraits dans tous les distributeurs.

Avantages et inconvenients de la monétique

En terme d’avantage, la monétique:

• facilite les paiements en ligne
• évite les files d’attentes dans les agences bancaires lors des opérations de retrait
• facilite le retrait d’espèces d’une zone économique à une autre
• évite le transport intempestif de liquidité en cas de déplacements
• réduit la manipulation du cash
• convertit automatiquement les devises, ce qui évite les coûts de change
• facilite les échanges interbancaires

Comme inconvénients, on note:

• le plafonnement des montants des retrait
• le coût élevé des terminaux, les rendant inaccessibles pour de nombreux commerces
• l’existence de surcouts parfois incompréhensibles lors des transactions

Fonctionnement de la monétique

Le fonctionnement de la monétique obéit à un schéma avec quatre grands acteurs:

1. Le porteur: c’est le détenteur de la carte c’est-à-dire celui-là même qui possède un compte associé à cette carte
2. L’émetteur: c’est la banque du porteur
3. Le récepteur: le commerçant ou le distributeur de billet ou un distributeur automatique de carburant etc. en clair, c’est celui qui accepte le moyen de paiement du porteur
4. L’acquéreur: c’est la banque du récepteur (commerçant, distributeur automate…)

Le porteur désireux d’effectuer une transaction doit saisir les quatre chiffres de son code PIN puis valider l’opération. Un flux de quelques secondes se met alors en place. Puis une information d’acceptation ou de refus de paiement est envoyé au porteur de la carte. En fait, c’est le SICB (service d’information des cartes bancaires) qui envoie cette information. Le SICB joue un peu le rôle de coordonnateur des flux monétiques. Le SICB est un système interbancaire qui permet de gérer les informations de référence des systèmes monétiques de toutes les banques adhérentes au réseau des cartes bancaires.

L’industrie de la monétique

Depuis la découverte de la carte à puce en 1974 par Roland Moreno, le boom observé dans le secteur de la monétique fait intervenir plusieurs professionnels tels que:

• les fabricants de cartes à puce : Carte Bleue, Visa, Mastercard etc.
• les fabricants des TPE (terminal de paiement électronique) et des GAB (guichet automatiques bancaire)
• les centres d’appels pour enregistrer les oppositions en cas de perte ou de vol de sa carte de crédit

Le dispositif monétique est-il sécurisé ?

Dans tout système de sécurité, le risque zéro n’existe pas. Les TPE (terminaux de paiement électroniques) utilisés dans les stations, supermarchés et commerces sont des équipements très sensibles. Toutefois, la complexité liée aux opérations de paiement électronique rend difficile les risques de fraude. Le SICB fait intervenir à la fois les banques émettrices et les banques réceptrices ainsi que les réseaux Visa, Mastercard etc. pour une vérification préalable avant toute autorisation de paiement.