Que devient l’argent que nous déposons dans les banques ? Pourquoi certains clients bénéficient de prêts et d’autres non ? Pourquoi parfois nos gestionnaires nous disent qu’il n’y a pas de liquidité ? Pourquoi les taux d’intérêt pour les prêts sont-ils beaucoup plus élevés que les taux d’intérêt pour les épargnes ? Voici autant de questions et bien d’autres que vous vous êtes posées. Cet article essaiera d’apporter des réponses de façon plus simple afin de mieux comprendre le fonctionnement des banques.

C’est quoi une banque ?

Une banque est une institution financière qui utilise l’argent provenant du public pour octroyer des crédits.

Les banques sont donc des établissements de crédits qui mettent en relation les agents à besoin de financement et les agents à capacité de financement.

Le rôle des banques

La banque a pour rôle de mobiliser l’argent (dépôts, épargne) et d’accorder des prêts aux entreprises, aux collectivités locales, aux ménages etc. De ce fait, elle finance l’économie. La banque a aussi pour rôle de gérer les moyens de paiement.

Les services proposés par les banques

On distingue essentiellement:

• l’ouverture d’un compte bancaire
• la gestion et la tenue du compte bancaire
• la fourniture de RIB, de relevé mensuel
• les services de GAB (guichet automatique bancaire)
• les opérations de virements bancaires de tout genre
• les services de paiement électronique
• la fourniture de coffres pour conserver des valeur (tableaux d’art, matières précieuses …)

Ce que gagnent les banques

Le revenu des banques provient majoritairement des intérêts que ces banques perçoivent lorsque les clients empruntent auprès d’elles. En plus du capital des banques, les dépôts et épargnes servent à octroyer des crédits (prêts) assortis de taux d’intérêt généralement élevés. A l’inverse, les épargnes des clients sont rémunérés à des taux d’intérêts faibles.

La différence entre les intérêts perçus par les banques et les intérêts versés aux clients est appelé spread. Plus les spreads sont élevés, plus le profit des banques est élevé.

Les banques ont aussi des revenus dits hors-intérêts: les frais de gestion et d’administration de compte, les agios et commissions diverses, les revenus de la titrisation, les revenus des propriétés immobilières etc.

Les risques encourus

Bien sûr, la gestion de crédits n’est pas sans risque. Le premier risque que redoutent les banques est le bank run qui est une situation dans laquelle les clients viennent massivement retirer leurs dépôts.

Un autre risque auquel s’exposent les banques est une situation d’insolvabilité. C’est une forme de faillite pour les banques. C’est pour cette raison que les banques refusent de prêter aux clients (ménages) à faible revenu et aux entreprises à faible croissance.

Enfin, la crise des subprimes en 2007-2008 est une situation qui vient rappeler aux banques l’importance des menaces auxquelles elles exposent l’économie mondiale.

Il est donc nécessaire que les banques prennent en compte les critiques liés à leurs activités.