Le problème des taux d’intérêt bancaires

Les taux d’intérêt que les banques appliquent lors des différentes opérations de prêt ou de dépôt suscitent des interrogations. Ces taux d’intérêt varient d’une banque à une autre selon le type d’opération.

Pourquoi existe-t-il un écart considérable entre les taux d’intérêt sur les prêts et les taux d’intérêt sur les épargnes ? Autrement dit, pourquoi les taux d’intérêt sur les prêts sont-ils très élevés alors que les taux d’intérêt sur les dépôts sont très bas ?

Ce sont là, les principales questions que les clients des banques se posent sur le problème des taux d’intérêt bancaires.

Notre article va tenter d’élucider ce problème et donner ses conséquences sur l’économie.

C’est quoi un taux d’intérêt bancaire ?

Un taux d’intérêt bancaire est un pourcentage du montant d’argent que la banque rémunère en contrepartie de l’utilisation de cet argent.

Par exemple, si la banque doit utiliser 1000 euros d’un client, la banque peut décider de verser à ce client, 5% supplémentaire de ce montant en contrepartie. Inversement, si le client doit utiliser l’argent d’une banque, il lui sera appliqué un taux sur le montant emprunté et qu’il devra rembourser à sa banque en plus du montant emprunté.

Les différents types de taux d’intérêt bancaires

Il existe plusieurs types de taux d’intérêt bancaire, chacun ayant des implications différentes pour les emprunteurs et les prêteurs. Voici quelques-uns des principaux types de taux d’intérêt bancaire :

1. Taux d’intérêt fixe :
   • Un taux d’intérêt fixe reste constant pendant toute la durée du prêt. Les paiements mensuels demeurent les mêmes, offrant une prévisibilité aux emprunteurs.
2. Taux d’intérêt variable :
   • Un taux d’intérêt variable peut fluctuer en fonction des changements dans un indice de référence, tel que le taux directeur de la banque centrale ou le LIBOR. Les paiements mensuels peuvent varier en conséquence.
3. Taux d’intérêt nominal :
   • Il s’agit du taux d’intérêt exprimé avant l’ajout des frais, commissions ou autres coûts associés au prêt. Le taux nominal ne représente pas le coût réel du prêt.
4. Taux d’intérêt réel :
   • Le taux d’intérêt réel prend en compte l’inflation. Il reflète le coût réel du prêt après ajustement pour l’effet de l’inflation sur le pouvoir d’achat de la monnaie.
5. Taux d’intérêt annuel effectif (TAEG) :
   • Le TAEG inclut non seulement le taux d’intérêt nominal, mais également tous les frais et coûts associés au prêt. Il fournit une mesure plus complète du coût total du prêt.
6. Taux d’intérêt interbancaire :
   • Les banques prêtent de l’argent les unes aux autres à un taux appelé taux interbancaire. Ce taux peut influencer les taux d’intérêt que les banques facturent à leurs clients.
7. Taux directeur de la banque centrale :
   • Le taux directeur, fixé par la banque centrale d’un pays, influence les taux d’intérêt dans l’ensemble de l’économie. Les banques commerciales utilisent ce taux comme référence pour fixer leurs propres taux.
8. Taux d’intérêt de dépôt :
   • Les banques paient un taux d’intérêt aux clients qui déposent de l’argent dans leurs comptes d’épargne ou à terme. Ce taux peut varier en fonction des politiques de la banque.
9. Taux d’intérêt sur découvert :
   • Les banques peuvent facturer des taux d’intérêt élevés aux clients qui dépassent leur limite de découvert autorisée sur leur compte courant.
10. Taux d’intérêt sur les prêts immobiliers : Les prêts immobiliers peuvent avoir des taux d’intérêt fixes ou variables. Ces taux dépendent souvent de la durée du prêt, du crédit de l’emprunteur et des conditions du marché immobilier.

Il est important de connaitre ces différents types de taux d’intérêt afin de prendre des décisions éclairées en matière de prêts, d’emprunts ou de placements financiers.

Différence entre taux d’intérêt prêteur et taux d’intérêt sur dépôt

Les deux types de taux d’intérêt bancaires les plus courants sont : le taux d’intérêt prêteur et le taux d’intérêt sur les dépôts. Voici la différence entre ces deux types de taux d’intérêt.

1. Taux d’intérêt prêteur : C’est le taux auquel une banque prête de l’argent à ses clients. Les emprunteurs, qu’il s’agisse de particuliers, d’entreprises ou même d’autres institutions financières, paient ce taux d’intérêt en plus du montant principal emprunté. Ce taux est déterminé par la banque en fonction de plusieurs facteurs tels que les coûts de financement, les coûts opérationnels, le risque de crédit de l’emprunteur et les politiques monétaires en vigueur.
2. Taux d’intérêt sur les dépôts : C’est le taux auquel une banque rémunère ses clients pour les fonds qu’ils déposent dans leurs comptes. Les clients déposent de l’argent dans une banque, et en échange, la banque paie un certain pourcentage d’intérêt sur le solde. Ce taux peux varier en fonction du type de compte (compte d’épargne, dépôt à terme, compte courant).

Les causes des écarts de taux d’intérêt entre les dépôts et les prêts

Nous allons à présent, nous préoccuper de la question cruciale soulevée en introduction : pourquoi les taux d’intérêt sur les prêts sont-ils très élevés alors que les taux d’intérêt sur les dépôts à terme sont très bas ?

En effet, il existe un écart considérable entre les taux d’intérêt prêteurs des banques et les taux d’intérêt sur dépôts. Pour illustrer cela, prenons l’exemple d’un client A qui dépose 1000 euros dans une banque B pour une durée donnée. La banque décide alors de rémunérer ce dépôt au taux de 3,5% par an. Dans le même temps, un autre client C veut emprunter auprès de cette banque 1000 euros et la banque applique un taux d’intérêt prêteur de 18,5%. L’écart entre le taux d’intérêt prêteur et le taux d’intérêt sur dépôt pour le même montant est alors de 15%. Cet écart est appelé spread et est la source principale de revenu des banques.

Mais alors, comment peut-on expliquer cette énorme différence sur les taux d’intérêt ?

Les différences de taux d’intérêt entre les dépôts à terme (ou comptes d’épargne) et les taux d’intérêt sur les prêts peuvent être attribuées à plusieurs facteurs liés aux activités bancaires et à la gestion des risques. Voici quelques explications possibles :

1. Marge bénéficiaire de la banque : Les banques ont besoin de générer des revenus pour couvrir leurs coûts opérationnels. La différence entre le taux auquel elles empruntent elles-mêmes de l’argent (coût de financement) et le taux qu’elles facturent aux emprunteurs contribue à leur marge bénéficiaire.
2. Coûts opérationnels et risques : Les coûts associés à l’octroi de prêts peuvent être plus élevés que ceux liés aux dépôt. L’analyse du risque, les coûts administratifs et les provisions pour faire face aux risques de non-remboursement des prêts sont déterminants.
3. Risque de crédit de l’emprunteur : Les banques ajustent souvent les taux d’intérêt en fonction de l’évaluation du risque de crédit. Si un emprunteur est considéré comme présentant un risque plus élevé, la banque peut augmenter le taux d’intérêt pour compenser ce risque supérieur.
4. Politiques monétaires : Les taux directeurs fixés par la banque centrale peuvent influencer les taux d’intérêt. Si la banque centrale fixe des taux directeurs élevés, les banques commerciales peuvent répercuter cela sur les taux d’intérêt prêteurs.
5. Gestion des liquidités : Les banques ont besoin de gérer leurs liquidités de manière efficace. Les prêts peuvent être utilisés pour déployer les fonds excédentaires, tandis que les dépôts à terme peuvent être moins liquides. La différence de traitement peut se refléter dans les taux d’intérêt.

Il est important de noter que ces facteurs peuvent évoluer en fonction des politiques spécifiques de chaque banque, des conditions du marché et de l’environnement économique. La fixation des taux d’intérêt est complexe et dépend de la stratégie commerciale de la banque et aussi des risques.

Les conséquences des taux d’intérêt prêteurs très élevés

Lorsque les taux d’intérêt prêteurs bancaires sont très élevés, cela peut avoir plusieurs conséquences, tant sur les emprunteurs que sur l’économie dans son ensemble. Voici quelques-unes des conséquences possibles :

• Coût élevé du crédit pour les emprunteurs : Les taux d’intérêt élevés signifient que les emprunteurs doivent payer plus cher pour emprunter de l’argent. Cela peut affecter les prêts personnels, les prêts hypothécaires, les prêts aux entreprises, etc. Les emprunteurs individuels et les entreprises peuvent trouver plus difficile d’accéder au crédit, ce qui peut entraver la croissance économique.
• Réduction de la consommation et de l’investissement : Les taux d’intérêt élevés peuvent dissuader les emprunteurs de prendre des prêt. Ainsi, les dépenses de consommation peuvent se trouver réduites par les consommateurs et des projets d’investissement peuvent être retardés.
• Impact sur l’immobilier : Les taux d’intérêt élevés peuvent rendre les prêts hypothécaires plus coûteux, entraînant une diminution de la demande immobilière. Cela peut affecter négativement le marché immobilier en réduisant les achats de logements et en contribuant éventuellement à une baisse du prix.
• Poids sur les entreprises : Les entreprises qui dépendent du financement par emprunt peuvent faire face à des coûts d’emprunt élevés. Cela peut réduire leur rentabilité et entrainer des difficultés pour les entreprises, en particulier les petites et moyennes entreprises (PME).
• Effets sur les marchés financiers : Les taux d’intérêt élevés peuvent influencer les marchés financiers en impactant les rendements des obligations, les taux de change et d’autres instruments financiers. Les investisseurs peuvent ajuster leur portefeuille en fonction des taux d’intérêt, ce qui peut entraîner des fluctuations sur les marchés.
• Pression sur l’économie : Des taux d’intérêt élevés peuvent exercer une pression sur l’économie en ralentissant la croissance économique. Cela peut conduire à un cercle vicieux où une économie plus faible entraîne une demande de crédit plus faible.
• Endettement des ménages : Les ménages qui ont des dettes à taux variable ou qui cherchent à refinancer leurs prêts existants peuvent faire face à des coûts plus élevés, ce qui peut augmenter le fardeau de l’endettement pour ces ménages.
• Effets sur l’emploi : Une économie affaiblie due à des taux d’intérêt élevés peut entraîner une réduction de la création d’emploi. Cela peut provoquer aussi une perte d’emploi, en particulier dans les secteurs sensibles tels que l’immobilier et la construction.

En résumé, l’écart entre les taux d’intérêts sur les prêts et les taux d’intérêt sur les dépôts a plusieurs explications. Cela tient principalement des politiques spécifiques aux banques. Toutefois, les taux très élevés appliqués sur les prêts bancaires ont des conséquences néfastes sur l’économie. Les autorités monétaires doivent donc surveiller de près les taux d’intérêt pour assurer la stabilité économique.