Comprendre l’inclusion financière

Dans de nombreux pays en développement, le taux de bancarisation est faible. Certaines personnes sont réticentes à mettre leur argent dans une banque, d’autres vivant en situation défavorisées n’ont même pas accès aux services bancaires minimums.

Pour résoudre ce problème et tenter surtout de réduire les inégalités sociales dans le monde, plusieurs organisations dont les institutions bancaires, prônent de plus en plus l’inclusion financière et se dotent progressivement de moyens pour y arriver.

Dans cet article, nous chercherons à comprendre l’inclusion financière, son importance ainsi que les obstacles qui empêchent sa réalisation.

C’est quoi l’inclusion financière ?

L’inclusion financière se définit comme le moyen pour les institutions financières, de permettre l’accès équitable et la participation active de tous les membres de la société aux services financiers de base, tels que les comptes bancaires, les services de paiement, les prêts et l’assurance.

Quel est l’objectif de l’inclusion financière ?

L’objectif de l’inclusion financière est de garantir que tous les individus, y compris ceux qui se trouvent dans des zones rurales ou défavorisées, aient la possibilité d’utiliser des services financiers essentiels pour gérer leurs finances, épargner, emprunter et investir.

L’origine de l’inclusion financière

L’idée d’inclusion financière a émergé au cours des dernières décennies en réponse aux inégalités d’accès aux services financiers à l’échelle mondiale. L’origine de ce concept peut être retracée à diverses préoccupations économiques, sociales et politiques.

C’est sans doute l’avènement des nouvelles technologies financières telles que les services bancaires mobiles et les paiements électroniques qui a joué un rôle clé dans la promotion de l’inclusion financière. Ajouté cela, il y a la prise de conscience mondiale qui a poussé les organisations internationales, les gouvernements et les institutions financières à reconnaitre progressivement l’importance de l’inclusion financière pour encourager l’équité économique et sociale à l’échelle mondiale.

Comment fonctionne l’inclusion financière ?

L’inclusion financière vise à garantir que tous les membres de la société aient un accès équitable et effectif aux services financiers. Cela englobe un ensemble de mesures visant à intégrer les individus et les communautés dans le système financier. Pour ce faire, l’inclusion financière met l’accent sur l’accès aux services bancaires de base. Cela implique la mise en place de structures permettant aux personnes d’ouvrir des comptes bancaires. Il peut s’agir des comptes d’épargne, des comptes courants et d’autres services bancaires de base.

L’inclusion financière cible également les services de paiement. Elle vise à faciliter les transactions financières, en particulier pour les paiements. Cela peut se faire à travers des moyens traditionnels tels que les cartes bancaires, les chèques, mais aussi à travers des technologies financières modernes comme les paiements mobiles.

En outre, les crédits et prêts constituent un aspect important pour l’inclusion financière. Cela implique de fournir des prêts à des taux abordables aux individus et aux petites entreprises qui pourraient autrement avoir du mal à obtenir un financement.

L’inclusion financière cherche également à offrir des services d’assurance abordables, permettant aux individus et aux entreprises de se prémunir contre les risques financiers liés à des événements imprévus tels que les maladies, les accidents ou les catastrophes naturelles.

De plus, l’inclusion financière mise beaucoup sur l’éducation financière. Sensibiliser et éduquer les individus sur la gestion financière est un élément clé de l’inclusion financière. Cela implique d’offrir des informations sur l’épargne, les investissements, le crédit responsable, et d’autres aspects financiers.

Aussi, l’utilisation de technologies financières (fintech), telles que les services bancaires mobiles et les plateformes en ligne, joue-t-elle un rôle croissant dans l’inclusion financière en permettant un accès plus facile aux services financiers, en particulier dans les régions où les infrastructures bancaires traditionnelles sont limitées.

Enfin, l’inclusion financière s’attèle à la réduction des obstacles qui empêchent certains groupes de la population d’accéder aux services financiers, tels que les femmes, les populations rurales, les personnes à faible revenu et les personnes non bancarisées.

L’importance de l’inclusion financière

L’inclusion financière revêt une importance significative à plusieurs niveaux, tant individuellement que collectivement. Les raisons qui révèlent l’importance de l’inclusion financière comprennent :

1. Réduction de la pauvreté : L’accès aux services financiers de base, tels que les comptes d’épargne et les prêts abordables, permet aux individus de gérer leurs finances de manière plus efficace, de développer des activités génératrices de revenus et de sortir de la pauvreté.
2. Stimulation de la croissance économique : L’inclusion financière favorise la participation active des individus et des petites entreprises à l’économie. En fournissant un accès au crédit et aux services financiers, elle encourage l’investissement, la création d’entreprises et la croissance économique.
3. Amélioration de la stabilité financière : Une population financièrement incluse est plus résiliente aux chocs économiques. Les individus et les entreprises ayant accès à des services d’assurance et d’épargne sont mieux préparés à faire face à des situations imprévues, contribuant ainsi à la stabilité financière globale.
4. Promotion de l’égalité : L’inclusion financière contribue à réduire les inégalités en offrant des opportunités égales d’accès aux services financiers. Cela peut aider à réduire les écarts économiques entre différents groupes de la société, y compris les femmes, les populations rurales et les personnes à faible revenu.
5. Développement durable : L’inclusion financière est alignée sur les objectifs de développement durable (ODD), en particulier l’ODD 1 (pas de pauvreté) et l’ODD 8 (travail décent et croissance économique). Elle joue un rôle crucial dans la réalisation de ces objectifs mondiaux.
6. Amélioration de la productivité : Les individus ayant accès à des services financiers peuvent mieux investir dans leur éducation, leur santé et leurs activités économiques. Cela conduit à une population plus productive et contribue à l’amélioration globale du niveau de vie.
7. Stimulation de l’innovation : L’inclusion financière est souvent liée à l’adoption de technologies financières (fintech), ce qui stimule l’innovation dans le secteur financier. Les solutions technologiques facilitent l’accès aux services financiers, même dans des régions où les infrastructures traditionnelles sont limitées.
8. Renforcement de la résilience communautaire : Les communautés financièrement incluses sont mieux préparées à faire face aux défis économiques et sociaux. L’accès aux services financiers renforce la résilience des individus et des communautés face aux crises.

Les obstacles à l’inclusion financière

L’inclusion financière est confrontée à divers obstacles qui limitent l’accès équitable aux services financiers pour certaines populations. Ces obstacles peuvent être d’ordre économique, géographique, social, technologique ou réglementaire. Voici quelques-uns des principaux obstacles à l’inclusion financière :

• Manque d’accès aux services bancaires traditionnels : Dans de nombreuses régions, en particulier dans les zones rurales, l’absence de succursales bancaires physiques rend difficile l’accès aux services financiers traditionnels tels que l’ouverture de comptes bancaires.
• Faible niveau de revenu : Les personnes à faible revenu peuvent avoir du mal à répondre aux exigences financières minimales pour ouvrir un compte bancaire ou accéder à d’autres services financiers. Les coûts associés aux transactions bancaires peuvent également constituer un obstacle.
• Manque d’éducation financière : Un manque de compréhension des concepts financiers de base peut empêcher certaines personnes d’utiliser efficacement les services financiers. L’éducation financière est essentielle pour permettre aux individus de prendre des décisions éclairées sur la gestion de leur argent.
• Barrières culturelles et sociales : Certains groupes sociaux, en particulier les femmes et les minorités, peuvent rencontrer des barrières culturelles qui limitent leur accès aux services financiers. Des préjugés, des normes culturelles et des discriminations peuvent jouer un rôle dans cette exclusion.
• Absence d’infrastructures financières : Dans certaines régions, l’absence d’infrastructures financières, comme des guichets automatiques ou des points de service, rend difficile l’accès aux services bancaires. Cela peut être particulièrement problématique dans les zones rurales et éloignées.
• Manque de documents d’identification : L’absence de pièces d’identité officielles peut être un obstacle, car de nombreux services financiers exigent une identification formelle. Les personnes sans documents d’identité peuvent avoir du mal à ouvrir un compte bancaire ou à accéder à d’autres services financiers.
• Crédit limité : Les personnes sans historique de crédit ou avec un historique de crédit négatif peuvent avoir du mal à obtenir des prêts, ce qui limite leurs possibilités d’investissement ou de création d’entreprises.
• Éloignement géographique : Les populations vivant dans des zones éloignées ou difficiles d’accès peuvent être exclues des services financiers en raison du manque d’infrastructures de communication ou de transport.
• Incertitude réglementaire : Des réglementations financières restrictives ou imprévisibles peuvent entraver l’innovation et la fourniture de services financiers, décourageant les institutions financières d’opérer dans certains secteurs.
• Technologie inaccessible : Bien que les technologies financières (fintech) aient le potentiel d’améliorer l’inclusion financière, l’accès limité à Internet et aux dispositifs numériques peut constituer un obstacle pour certaines populations.

En résumé, l’inclusion financière est cruciale pour promouvoir le bien-être économique, réduire les inégalités et contribuer au développement durable à l’échelle mondiale. Elle offre aux individus les outils nécessaires pour gérer leurs finances de manière efficace et participer activement à l’économie. Toutefois des obstacles majeurs obstruent sa bonne marche. L’identification et la compréhension de ces obstacles sont essentielles pour concevoir des initiatives et des politiques efficaces visant à promouvoir l’inclusion financière et à surmonter ces défis.